Lokaty: styczeń 2014

Przedstawiam ranking lokat na styczeń 2013 roku. W rankingu umieszczam zawsze 10 najkorzystniejszych lokat bankowych z danego miesiąca dla kwoty 5000 złotych. Lokaty uszeregowane są od najkorzystniejszej biorąc pod uwagę uzyskane odsetki po opodatkowaniu podatkiem Belki.


Najlepsze Lokaty: styczeń 2013


W comiesięcznym rankingu Lokaty (styczeń 2014) przedstawiam najlepsze lokaty bankowe na styczeń 2014 roku. W rankingu co miesiąc prezentuję 10 najlepszych lokat bankowych na styczeń 2014 roku przy założeniu, że zastanawiamy się w co zainwestować 5000 PLN na jeden rok. Taki ranking dostajesz od razu po przejściu na tę podstronę.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Możesz ponadto zmienić parametry po których wyszukiwane są najkorzystniejsze lokaty na styczeń 2014 roku i wcisnąć Szukaj oferty, aby znaleźć oferty lokat o innych parametrach. Możesz wybrać:

1. Kwotę inwestycji

W pierwszym polu mojej wyszukiwarki wybierasz ile pieniędzy chcesz zainwestować. Domyślnie jest to 5000 złotych, ale możesz wybrać zarówno mniejszą, jak i większą kwotę. Warto wiedzieć, że ranking lokat na styczeń 2014 może być inny, jeśli zdecydujesz się na inwestycję innej kwoty. Dlaczego? Są dwa powody: po pierwsze, niektóre lokaty mają minimalną lub maksymalną kwotę jaką można zainwestować i po prostu jakaś lokata może być niedostępna dla twojej kwoty. Po drugie, oprocentowanie lokat może być różne dla różnych kwot. Najczęściej im wyższą kwotę chcesz zainwestować, tym większe możesz otrzymać oprocentowanie, ale nie jest to regułą.

Warto dokładnie przemyśleć kwotę inwestycji. Co prawda lokata bankowa zalicza się do pasywnych i bezpiecznych sposobów na to gdzie inwestować, ale oprocentowanie jest stosunkowo niskie. Przy małych kwotach (powiedzmy do 1000 złotych) lokaty bankowe są w zasadzie jedynym sposobem inwestowania. Przy większych, możemy zacząć rozglądać się za innymi inwestycjami. Dlaczego? Wszystko co robimy inwestując w lokaty, to wpłacamy pieniądze na lokatę na określony procent i okres. Po zakończeniu lokaty dostajemy pieniądze z powrotem, oraz wypracowane przez nie odsetki. Z innymi sposobami na to gdzie inwestować jest więcej zachodu, a nawet jeśli osiągniemy 10% zysk (co jest mało realne przy uczciwych inwestycjach tego rzędu), to przy tym 1000 złotych będzie to tylko 100 złotych, od których musimy jeszcze odjąć podatek Belki, czyli zostanie nam 81 złotych zysku. Jednocześnie stracimy masę czasu na douczanie się w temacie, wybór najlepszej inwestycji (w tym akurat pomagają moje zestawienia dostępne w lewym menu) oraz wybór firmy, która tę inwestycję poprowadzi w naszym imieniu – zwykle bowiem bardziej zaawansowane inwestycje przeprowadza się z udziałem pośrednika, maklera czy brokera.

W przypadku większych kwot inwestycji (np. ponad 50.000 złotych) sama lokata może już się nie sprawdzić. Co prawda jest ona uznawana za bezpieczne aktywa, a do kwoty 100.000 euro jest chroniona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, ale warto jednak wziąć pod uwagę to, co stało się na Cyprze w pierwszym kwartale 2013 roku – z dnia na dzień rząd zablokował wszystkie lokaty i ogłosił, że inkasuje 6,75% oszczędności na lokatach poniżej 100.000 euro i 9,9% na wyższych lokatach. Według części ekonomistów jest to tylko test przed wprowadzeniem takiego samego podatku w innych krajach UE.

Ryzyko więc istnieje, a wpłacone na lokatę pieniądze możemy stracić jeśli i w Polsce zmienią się przepisy. Przy większych kwotach inwestycji warto więc dzielić pieniądze na kilka inwestycji (rankingi najpopularniejszych inwestycji znajdziesz w lewym menu), takich jak fundusze inwestycyjne, lokayt strukturyzowane (struktury), lokaty progresywne czy polisolokaty. Co prawda w ich przypadku ryzyko jest wpisane w charakter inwestycji, ale można zarobić więce

Możemy też zainteresować się polisolokatami, ale dla nich przygotowałam oddzielne zestawieni – ranking polisolokat dostępny jest w lewym menu. Myślę, że polisolokaty w tym roku zastąpią lokaty dzienne i staną się prostym sposobem inwestowania bez ryzyka i z gwarancją zarobku. Co to właściwie są polisolokoaty? Formalnie są to polisy ubezpieczeniowe (np. ubezpieczenie od utraty pracy albo polisa zdrowotna). W praktyce natomiast bank gwarantuje nam, że po ustalonym czasie zwróci nam składkę ubezpieczeniową zwiększoną o kilka procent. Jako że polisy nie są opodatkowane, nie zapłacimy podatku który zapłacilibyśmy od zysków z lokaty.

2. Walutę w której inwestujesz

Kolejna opcja to wybór waluty w której inwestujesz. Znaczna część inwestorów skłania się do inwestowania w tej walucie, w której zarabiasz, ale obecnie konieczne może być zainwestowanie w innej walucie. Dlaczego?

Otóż w 2013 i 2014 roku stopy procentowe w Polsce są bardzo niskie, przez co stosunkowo niskie jest również oprocentowanie lokat w polskich bankach. Inwestowanie w innej walucie może więc okazać się korzystniejsze. Jaką walutę wybrać? Raczej odradzam euro, ponieważ w strefie euro z lokatami jest jeszcze gorzej niż u nas. Podobnie z dolarem – w aktualnym rankingu na styczeń 2014, wśród 10 najkorzystniejszych lokat w USD znalazły się nawet lokaty dające zaledwie 0,25% przed opodatkowaniem podatkiem Belki! W przypadku lokat we franku szwajcarskim może być jeszcze gorzej – oprocentowanie lokat może zejść nawet poniżej 0,1%. Stosunkowo dobrze radzą sobie lokaty w funtach brytyjskich, które pozwalają całkiem dobrze zarobić.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, jeśli decydujemy się na inwestowanie w lokaty na dłuższy czas. Np. czteroletnie lokaty w euro, dolarze czy franku szwajcarskim dają grubo ponad 3% zysku, a dla funta brytyjskiego dochodzą do 4%.

Inwestowanie w lokatę przy kwocie tego rzędu jest uzasadnione, jeśli chcesz ograniczyć ryzyko. Przy dobrej lokacie, optymalizacji lokaty i uniknięciu podatku Belki, masz realne szanse na ponad 10% zwrotu. Jako że większość informacji o lokatach i ich optymalizacji znajdziesz w Internecie (również konto założysz online), to kilka godzin przed komputerem da Ci ponad 1000 złotych zysku! To kolejny powód, by zacząć inwestowanie od 10000 złotych Przy mniejszych kwotach zysk wyrażony w złotówkach będzie mniej warty niż czas poświęcony na szukanie najlepszej lokaty.

3. Czas inwestycji

Ostatnia rubryka to okres inwestycji. Zacznijmy od tego, że w 2014 nadal mamy lokaty jednodniowe, w dodatku ich oprocentowanie jest całkiem niezłe. Niestety nie spełniają już swojej roli antypodatkowej, a jedynie służą do tego, do czego początkowo je wymyślono – do lokowania pieniędzy, do których mamy tylko tymczasowy dostęp. Oczywiście sensowne zarobki da to tylko jeśli obracamy dużymi kwotami. Jak duże pieniądze trzeba zainwestować, żeby w zarobić na lokacie jednodniowej?

Jeśli masz duży kapitał i zastanawiasz się w co zainwestować 20000 zł to jesteś na uprzywilejowanej pozycji. Po pierwsze możesz liczyć na lepsze warunki lokat pozabankowych, po drugie z takim wkładem to w ogóle nawet lokaty są opłacalne jeśli nie chcesz ryzykować, lub nie masz czasu na inwestowanie. Albo po prostu nie znasz się na tym, a nie chcesz trzymać pieniędzy w domu.

Stosując do tego możnego rodzaju strategie możesz zarobić nawet kilka procent rocznie na lokacie dziennej, co już znacznie przebija tradycyjne lokaty. Nawet jeśli osiągniesz 8% zwrotu z inwestycji to żadna lokata na rynku nie da ci takich zysków (stan na lokaty styczeń 2014).

Trochę rozpisałam się o lokatach jednodniowych, ale wszystko dlatego, że lokaty jednodniowe w 2014 są wciąż gorącym tematem. Poza tym Polacy lubią lokaty krótkoterminowe. Widać to na przykład jeśli spojrzy się na oprocentowanie lokat półrocznych i kilkuletnich w 2014 roku w PLN oraz w innych walutach. Przy lokatach złotówkowych dłuższe okresy raczej nie są przewidywane, a jeśli już, to oprocentowanie i tak jest takie samo jak dla lokaty jednorocznej.

Wydaje się to niewiarygodne, że sporo ludzi dysponuje gotówką i myśli gdzie inwestować pieniądze, żeby zarobić i nie stracić zainwestowanych pieniędzy. Możliwości na to w co zainwestować pieniądze jest dość dużo, mimo że likwidowane są atrakcyjne lokaty bez Belki. Warto więc przyjrzeć się sposobowi, który zastąpi lokaty bez Belki – są to, jakim są polisolokaty. Następnie przejdziemy do nieco bardziej ryzykownych sposobów na inwestowanie pieniędzy.

Jeśli jednak zmienimy okres lokaty na 3-4 lata i wybierzemy inną niż złotówka walutę, dostaniemy zdecydowanie lepsze oferty. Doskonale widać to na przykładzie franka szwajcarskiego – najlepsza dostępna lokata roczna jest oprocentowana prawie 3 razy słabiej niż lokata 4 letnia (oczywiście w przypadku lokaty czteroletniej oprocentowanie dostajemy co roku).