Jak rozsądnie wykorzystać kredyt hipoteczny

0
850
Jak rozsądnie wykorzystać kredyt hipoteczny
Jak rozsądnie wykorzystać kredyt hipoteczny

Zastanawiasz się, jak wybrać najlepszą kwotę kredytu hipotecznego? Masz wątpliwości, czy konieczność spłaty zobowiązania nie przerośnie Twoich możliwości? Poznaj trzy najważniejsze zasady rozsądnego zaciągania kredytu hipotecznego i sprawdź, co zrobić aby zminimalizować ryzyko problemów w spłacie poszczególnych rat.

Trzy podstawowe zasady zaciągania kredytu hipotecznego

Spójrzmy prawdzie w oczy – posiłkowanie się długiem przy zakupie nieruchomości to w dzisiejszych czasach już niemal konieczność. Jeżeli popełnisz błąd i weźmiesz zbyt duży kredyt, wpakujesz się w poważne kłopoty. Jak zatem rozsądnie wybrać wysokość kredytu hipotecznego?

1. Rata kredytowa nie powinna przekraczać 1/3 Twoich zarobków

Pamiętaj, że konieczność spłaty rat kredytu hipotecznego to ogromne obciążenie dla budżetu. Wysokość comiesięcznej raty nie powinna przekraczać 1/3 Twoich dochodów netto.

Dlaczego akurat tyle? Przede wszystkim dlatego, że kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie. Musisz zostawić sobie jakikolwiek zapas, aby uporać się z niespodziewanymi wydatkami. Przecież może zdarzyć się, że okresowo stracisz zatrudnienie albo zachorujesz – w takiej sytuacji Twoje dochody znacznie się obniżą.

Jak rozsądnie wykorzystać kredyt hipoteczny

Większa rata zobowiązania to również większe ryzyko w przypadku pojawienia się dodatkowych wydatków, a możesz mieć pewność, że perspektywie kilkunastu a może nawet kilkudziesięciu lat, takie wydatki na pewno się pojawią.

Ponadto większość z nas przeznacza lwią część swojej pensji na utrzymanie mieszkania oraz wyżywienie. Te wydatki przecież nie znikną. Zatem nie powinieneś brać na siebie większego zobowiązania, nawet jeżeli bank Ci to proponuje.

2. Rozsądnie dostosuj okres spłaty zobowiązania

Obecnie na rynku dominują kredyty zaciągane na 30 lub więcej lat. Teoretycznie taki okres kredytowania zapewnia rozłożenie zobowiązania na dłuższy czas i zmniejsza wysokość comiesięcznej raty. Jednak wybór długoletniego kredytu wcale nie musi być opłacalny.

Zwróć uwagę, że przy takim rozwiązaniu pierwsze kilkadziesiąt rat przeznaczysz niemal wyłącznie na spłatę odsetek. Pomimo wszystkich wyrzeczeń – część kapitałowa Twojego kredytu nie ulegnie zmniejszeniu.

Jeżeli po kilku latach zdecydujesz się na sprzedaż nieruchomości (a zdarza się to dość często), przekonasz się, że Twój dług wobec banku pozostał na mniej więcej takim samym poziomie.

Wydłużenie okresu kredytowania powyżej 20-25 lat w żaden sposób nie pomaga kredytobiorcom, a znacznie zwiększa koszty odsetkowe zobowiązania.

Pamiętaj też, że wybierając ofertę kredytowania np. na 20 lat, w razie przejściowych problemów finansowych będziesz miał możliwość wnioskowania o przedłużenie okresu spłaty i zmniejszenia wysokości rat. Gdy wybierzesz maksymalny czas trwania kredytu proponowany przez bank – pozbawiasz się takiej możliwości.

3. Nie bierz kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości

Na przestrzeni ostatnich kilku lat mieliśmy do czynienia z regularnym zwiększaniem wkładu własnego wymaganego przez banki. Obecnie poziom wkładu własnego wynosi najczęściej 20% wartości nieruchomości (chociaż możesz znaleźć też oferty banków, które wymagają 10% wkładu własnego przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia).

Zmiany w prawie bankowym oraz zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego utrudniły dostęp do kredytu hipotecznego dla znacznej części konsumentów. Jednak taka sytuacja ma też swoje dobre strony.

Zgodnie z najlepszymi praktykami wykorzystania kredytów hipotecznych i tak nie powinieneś zaciągać zobowiązania na 100% wartości nieruchomości. Jeżeli nie jesteś w stanie odłożyć 20% wartości nieruchomości, możesz spodziewać się sporych problemów z terminową spłatą poszczególnych rat.

Ponadto, dysponując odpowiednim wkładem własnym:

  • zmniejszasz wysokość kredytu, a co za tym idzie jego ostateczny koszt
  • przyzwyczajasz się do rozsądnego zarządzania swoim budżetem
  • jesteś bardziej odporny na zawirowania cen na rynku nieruchomości lub zmianę poziomu stóp procentowych

Jak zminimalizować ryzyko problemów w spłacie kredytu

Chcesz mieć pewność, że poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania? Przeprowadź testy! Przez kolejne trzy miesiące odkładaj na konto oszczędnościowe kwotę raty kredytu, który zamierzasz zaciągnąć.

W ten sposób dowiesz się, jakich wyrzeczeń możesz się spodziewać. W trakcie „testów” dokładnie obserwuj swój budżet. Sprawdź, jak poradzisz sobie w nowych okolicznościach. To jedyny sposób aby jednoznacznie stwierdzić, czy wybrana kwota kredytu to na pewno dobre rozwiązanie.

Więcej informacji o skutecznym zarządzaniu swoimi finansami znajdziesz na portalu https://abcpozyczki.com/.